「什麼是二胎房貸？申辦會很麻煩嗎？我適合辦理二胎貸款嗎？」相信如果是第一次聽到二胎房貸的人，應該都會有這些疑惑吧！現在市面上的金融商品五花八門，不論是銀行、融資公司或民間貸款公司，都有不一樣的標準條件和貸款額度；在申辦貸款之前，先讓我們一起好好地了解二胎房貸究竟是什麼──
二胎房貸是什麼意思？
房屋二胎貸款，又稱二胎房貸或是二順位房貸。二胎房貸意指：在第一次房屋貸款後，用同一物件作擔保，再向另外一家銀行機構、融資公司或民間借貸公司申請第二次抵押貸款。
第一次的承貸機構即為一順位債權人（一胎房貸）。若是借款人無法還款，作為擔保的房屋被法院進行拍賣後，扣除增值稅的款項會優先償還給擁有一順位抵押權的承貸單位；也因此，第二順位的債權人所承擔的風險高，二胎房貸的利率也較高。但和銀行信貸相比，二胎房貸的利率、期數和過件率還是親民許多。
什麼情形適合辦理二胎房貸？
- 短期急需資金：如果現在急迫需要一筆錢周轉，而名下有房屋且房貸已繳滿一年，就可以考慮二胎貸款先救急。與一般信貸相比，二胎房貸的申辦速度會比較快；銀行基本上會在兩周內核定，民間貸款則是1-3天，甚至當天就可以核貸。
- 被銀行駁回申請：不管是一胎房貸、增貸或二胎貸款，銀行設定的條件都較為嚴格，等待的審核時間也較長；如果已被銀行婉拒或害怕申貸不通過，或許可以考慮限制較少、條件寬鬆的民間借貸公司。
- 想要做債務整合：目前二胎房貸商品的利率大約是在4%至15%之間，而期數最長是15年；對於身上有各種高利息、期數短的債務要處理的人而言，二胎貸款可以協助減輕龐大的還款壓力。透過二胎房貸整合你的卡債和信貸，將債務優化並降低月付金。
- 信用有瑕疵：在信用不良的條件下，難以向銀行申請貸款；而二胎房貸因為有房屋作為擔保品，過件率會比較高。
- 自由工作者：收入不固定的接案者、攤商等自由業族群，因為無法提供所得證明而難以申請銀行信用貸款，就比較建議參考辦理民間二胎房貸。
辦理二胎房貸要準備哪些資料？
- 身分證明文件：身分證影本與第二證件影本，再加上戶籍謄本影本。
- 工作證明文件：在職證明、公司識別證與勞保資料等。
- 財力證明文件：薪資單、扣繳憑單等；若有其他副業收入也可提供相關證明，例如：租金收入/房租契約。
- 房屋貸款文件：土地及建物的所有權狀影本、原有房貸的近一年繳款紀錄。
申請二胎房貸的條件？
- 年滿二十歲，具備還款能力。
- 名下擁有房產，一胎房貸已還款一年以上。
- 房屋仍有鑑價空間（殘值）。
申辦流程及時間？
五個程序完成辦理：
- 資料準備：備齊雙證件和戶籍謄本之影本、土地權狀影本、工作與所得證明，以及近一年的房貸繳款紀錄；提交至銀行或民間貸款公司送出二胎申請。
- 審核文件：銀行或民間放貸方會依照房屋現狀進行鑑價，核定二胎房貸的額度、利率等。
- 簽約對保：貸款審核通過後，申請人再到貸款機構確認金額、利率及年限等，並且完成簽約。
- 辦理設定：到地政機關設定二順位抵押權。
- 撥款：上述流程結束後，貸款機構匯入核貸款項至申請人帳戶。
流程時間會根據申請管道的不同有所差異：銀行機構需要兩個禮拜左右；民間貸款大致1-3天內就會完成。
額度如何計算？
二胎房貸的額度會以房屋價值(包含房屋地點、地區環境、屋齡等)、申請人的信用紀錄、負債情形、工作狀況是否穩定，以及名下的其他資產等資料作為評估依據。實際貸款金額主要還是依照房屋的殘值去作估價。銀行或民間貸款公司先對房屋進行鑑價，扣除一順位房屋貸款的餘額後，即可計算出房屋的殘餘價值。
- 鑑價金額乘以銀行房屋的貸款 小於或等於 一胎房貸剩餘的貸款金額，即為無殘值。
- 若殘餘價值 大於 一胎房貸剩餘的貸款金額，即為有殘值。
有殘值二胎房貸：利率最低，平均為3%；期數最長可至15年還款，月付金負擔較輕；可貸款額度較高。
無殘值二胎房貸：利率平均為5%~15%，期數最長僅能分為7年還款，月付金負擔較重；貸款額度最高50萬，但還需視屋況與借款人條件決定。
房屋二胎貸款找誰辦？
透過上面的基礎知識補充，相信你已經對於二胎房貸有一定的認識了。不管是找銀行或民間機構申請貸款，最重要的是要仔細確認貸款條件；如果還有任何想了解的部分，歡迎聯絡我們——郭代書融資，合法經營、擁有豐富的操作經驗——就算房屋條件有瑕疵（老屋、海砂屋、輻射屋）亦或是個人信用瑕疵（小白、無收入證明、信用紀錄不良、負債比高）都歡迎與我們聯繫，讓我們提供你解決問題的方案！
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