你在找房屋二胎貸款嗎？你對於二胎貸款不太了解或還有一些疑慮嗎？申請房屋二胎卻屢屢被銀行退件該怎麼辦？今天我們將分享15個二胎貸款的知識懶人包，看完你就知道該怎麼做！
房屋二胎貸款是什麼？
房屋二胎貸款，又稱為房屋二胎、二胎貸款、第二順位貸款等，定義是指房屋、土地等不動產在已經有貸款的情況下，再向另一間銀行或民間貸款公司進行第二次貸款的動作。
由於是第二順位的貸款，因為抵押權不在第一順位的關係，通常在審核條件、利率跟額度上會比一胎貸款更嚴格，尤其是銀行端。如果借貸人出現條件不吻合或急需大筆資金等情況，會建議詢問民間貸款機構，多半能夠取得比較寬鬆的條件跟額度。
房屋二胎最高可以帶幾成？
一般而言，房屋二胎是指利用不動產殘值進行第二次貸款，可想而知額度並不會像第一順位那麼多，綜觀市面上銀行或民間代書行情，大約落在市值7-9成不等。
再說詳細一點，通常銀行二胎會給7-8成、民間貸款機構則多在8-9成之間。
房屋二胎貸款額度怎麼計算？
呈上，讓我們舉個實際例子，如果借貸人的不動產市值為1000萬元，原本銀行貸款還有600萬未還清。假設二胎貸款可以帶到8成 (800萬)，扣掉原本的600萬，二胎貸款就可以貸出200萬左右。
這裡也分享一個簡單的計算公式讓大家自行套用：房屋二胎貸款額度=房屋市值x成數–一胎房貸未繳金額。
申辦房屋二胎貸款需要準備哪些東西？
我們分成銀行和民間貸款機構兩方面來討論，銀行通常需要比較多的文件證明，除了基本的個人證件、不動產權狀資料、貸款紀錄外，還會看借款人的信用紀錄、收入證明、資產負債比等等；至於民間貸款機構則不用那麼麻煩，通常有個人證件和不動產權狀資料就可以申請，不太在意借款人的信用和收入紀錄。
房屋二胎貸款的申辦流程
無論是銀行還是民間貸款公司，申辦房屋二胎貸款的程序大同小異，說明如下：
Step 1. 諮詢並提出申請
首先，你可以先進行多方諮詢，包含銀行或民間貸款機構的申辦程序、評價、利率、條件等，選定一間喜歡的之後就可以提出申請。
Step 2. 條件審核
接下來銀行或民間貸款機構會請你提供相關文件並開始進行審查，過程中可能也會請你補件或提供相關說明。
Step 3. 對保
確認條件資格符合後，借款方會與你確認貸款成數與金額，並簽訂正式合約保障雙方權益。
Step 4. 設定撥款
完成上述步驟後，最後就是設定撥款，接下來你就可以開始運用這筆資金了。
房貸要繳多久才能申辦房屋二胎貸款？
如果是向銀行申辦房屋二胎貸款，一般需要正常還款一年以上才能提出申請。但是過程中有任何遲繳紀錄，或是信用卡繳款紀錄不佳，都可能因信用分數不佳而降低核貸機率。
假如你急需用錢，但是信用評分不足的話，我們建議直接省略找銀行的動作，轉而詢問民間代書會是最快的選擇。通常民間貸款公司不會管你房貸繳了多久、信用如何，更重要的是，最快當天就可以核貸撥款！
一胎房貸、二胎房貸及信用貸款有什麼不同？
說到這裡，你可能會好奇一胎、二胎和信貸有什麼差異，以下表格可以幫助你釐清它們之間有什麼不同：
| 一胎房貸 | 二胎房貸 | 信用貸款 | |
| 擔保品 | 不動產 | 不動產 | 個人信用 |
| 貸款額度 | 高 | 中 | 低 |
| 貸款利率 | 低 | 中 | 高 |
| 貸款期限 | 長 | 中 | 短 |
房屋二胎貸款有哪些借貸管道？彼此之間有什麼差異？
如果你想申請二胎房貸，基本上有以下三種管道可以申請借款：
| 銀行 | 民間貸款機構 | 地下錢莊 | |
| 貸款成數 | 7-8成 | 8-9成 | 無成數限制 |
| 審核條件 | 嚴格、過件率低 | 比銀行寬鬆，信用瑕疵也可貸 | 無條件限制 |
| 審核速度 | 慢 (兩星期至一個月) | 普通 (0-7天) | 快 (一天) |
| 利率 | 4%-16% | 7%-60% | 10% |
房屋二胎、增貸、轉貸、轉增貸又有什麼不同？
除了房屋二胎之外，你可能還有聽過增貸、轉貸、轉增貸等名詞，它們又是什麼？跟房屋二胎有什麼不同？
- 房屋二胎
前面我們已經介紹過，房屋二胎貸款主要是利用原本已經有貸款不動產的殘值再進行第二次貸款(不同銀行或民間貸款機構)，將房屋價值利用最大化，通常可以貸到市值的8-9成左右。 - 增貸
指的是在原本銀行貸款之下，再次向同間銀行辦理增加額度，目的同樣也是將不動產殘值利用到最大化。 - 轉貸
白話來說，就是把A銀行的貸款轉移到B銀行或民間貸款機構，這種方式的目的並不是要獲得更多資金，但好處是可以降低利率或延長還款期限，減輕貸款的壓力。 - 轉增貸
是增貸與轉貸的結合版，除了把貸款從A銀行轉移到B之外，又再增加貸款額度。
什麼情況會需要找民間二胎貸款機構？
接下來你可能會想問：我找銀行辦理房貸就好，為什麼要找民間二胎協助？有什麼優點嗎？
- 個人信用不佳、有信用瑕疵
申請貸款的時候，常常被銀行退件或拒絕受理嗎？銀行非常現實，可以借錢給你，但是有很多「前提」，包含信用評分、繳款紀錄、收入穩定度、資產負債比，甚至常常被聯徵查詢等等，都是造成銀行拒絕貸款的原因。
當你發現自己被多間銀行拒絕後，請先暫時不要再想跟銀行貸款，這時候民間二胎會是比較好的選擇。 - 符合銀行條件，但覺得額度太低
如果你的信用情況都正常，但是無論是銀行二胎還是增貸、轉增貸都覺得額度太低，希望可以再多利用房屋殘值，那麼民間二胎房貸至少可以再多一成左右的空間，不妨考慮看看。 - 近期曾向銀行辦理增貸，但覺得額度不足
如果你在一年內已經向銀行辦理過增貸或轉增貸，可是發現資金還是不夠使用想再增加額度，但這時候多半會被銀行拒絕，原因是他們評估風險太高。這時候先別急著灰心，趕快找民間貸款機構協助吧！
如何挑選民間房屋二胎貸款公司？
如果你想委託民間房屋二胎公司辦理房貸，在挑選過程中有哪些地方需要特別留意？
- 是否為合法經營
民間二胎機構最怕遇到來路不明的，因此挑選的第一步，就是確認是否為政府立案合法經營的公司，至少可以幫你過濾掉一半以上的詐騙跟高利貸！ - 是否有實體店面
這分成兩種情況說明，如果只是網路店家沒有實體店面，很有可能會遇到所謂的「代辦」，或者是來路不明的金主；另一方面，即使有實體店面，從外觀來看也要是明亮正派，而非昏暗搞不清楚在做什麼，入內詢問或後續辦理程序也會比較有保障。 - 諮詢/申辦過程是否公開透明
在諮詢代書過程中，你也可以觀察一下他們的說詞，言語中是否有閃躲或支吾不清的地方。除此之外，如果確認委託對方辦理二胎房貸，也要再三確認額度跟利息部分，可以的話最好有白紙黑字的合約保障雙方。 - 利率多寡
最後是利率部分，前面提到銀行利率大多介在4-16%，民間二胎的利率通常會比銀行稍高一些，最誇張甚至有到60%的高利貸！因此建議大家申請前一定要多詢問、多比價，並且再三確認還款利率，很快拿到資金是一回事，碰上高利貸只會讓你後續壓力更大喔！
房屋二胎貸款會遇到詐騙嗎？
相信你一定曾經看過各種關於二胎貸款的廣告，開出非常吸睛的利率或額度，但是一切都是真的嗎？以下我們提供你4個判斷可能是詐騙業者的方式，即使急需用錢，也請先張大眼睛看清楚後再進行委託：
- 廣告說詞過於誇大
例如免看屋即可貸、10分鐘立即核貸、利率1%起等等，這些一看就偏於行情過多的說詞，多半都藏有陷阱。如果真的想了解，也請先去電詢問清楚方案，請不要直接申辦，以免後悔莫及！ - 非法經營/沒有實體店面
在上一段落中，我們已經提到必須選擇政府合法立案且有實體店面的公司，通常當鋪會有當舖證明、融資公司則會有營登跟統編、實體店面則以明亮正派為主，如果你找的並非上述描述的情況，那麼請注意恐有詐騙嫌疑。 - 收費方式不透明
有些業者很喜歡玩文字遊戲，表面上跟你說利率很低、不需要太多條件就可申辦，可是諮詢要收費、撥款時又要扣除多少額度等等，這些聽起來就有點疑慮的說詞，都是詐騙的警訊，請務必小心。 - 只是代辦或來路不明的金主
非法營業或沒有實體店面衍生的另一個問題，就是可能會有代辦或金主來路不明的情況。所謂代辦指的是他們只是過手，把資料提供給他們以後，好一點可能真的會轉手給代書(但是要額外收一筆錢)，差一點的就成為詐騙人頭戶了。
所以再三提醒大家，即使手頭緊很需要錢，也別因一時衝動隨便找業者，後續衍生更多問題就不好了。
銀行房屋二胎貸款呢？為什麼不推薦？
事實上並不是不推薦向銀行辦理二胎貸款，最主要的原因是銀行貸款有很大機率是「看得到、拿不到」啊！
由於銀行的審核條件很嚴苛、手續繁瑣、等待時間長，而且核貸後的額度也不一定如你所願。假如你不想浪費時間來來往往準備文件或承受退件的失落，那麼真心建議你還是找代書協助會比較快。
申請銀行二胎貸款被拒絕或退件該怎麼辦？
看到這裡的你，相信答案已經呼之欲出。是的，如果被銀行拒絕或退件的話，趕快來找郭代書融資吧！
房屋二胎推薦 – 郭代書融資
最後，你在找房屋二胎貸款推薦嗎？郭代書融資有豐富的操作經驗，且合法經營，不論你是房屋條件的瑕疵(老屋、空屋、海砂屋、輻射屋)，還是個人信用瑕疵(小白、無收入證明、信用紀錄不良、負債比高)，歡迎與我們聯繫，讓我們協助您解決資金的燃眉之急！
